编者按：
2024年1月，国家金融监督管理总局财险司向各监管局财产保险监管处、有关财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求“交强险不得拒保，商业险愿保尽保”。保险业如何实现高标准保障，促进新能源汽车产业高质量发展？本专题邀请辽宁地区多家保险机构、政府部门、监管机构深入探讨保险业如何助力新能源汽车产业发展。
辽宁新能源车险的“诗和远方”
张凤强 记者 经淼
实体经济对新能源汽车发展寄予厚望，但国内部分保险机构将新能源车险视为“烫手山芋”。保险机构如何履行金融使命、强化责任担当、提质保险业自身发展，成为监管部门和金融机构面对的重大课题。
数据显示，辽宁地区新能源汽车上牌量已连续3年增速超过100%，2023年全年累计上牌量达10.4万台次，占整体新车上牌量的21%。新能源车险工作从2023年的签单数量及签单保费金额来看，辽宁辖内（不含大连）新能源汽车商业保险的增长速度均远高于全国平均水平。
车主曾经的“糟心事”：价格高、定损慢
今年28岁的沈阳市民孙小思2022年购买了人生中第一辆车。新能源车很好看，可4个月后一次交通事故让她头疼不已，“车无法启动，报险后定损有点慢，理赔员与4S店沟通不太顺畅，车除了4S店别的地方维修不了”……理赔时间长、无法自由选维修厂家、漫长的修车期，这一切都让孙小思大呼坑人。
今年42岁的新能源车主陈浩是一个性格豪爽的沈阳人，直言曾在新能源车投保环节“窝了不少火”。2021年，陈浩购买了家庭的第三辆车，售价33.6万元，之前预估一年保险在7000元左右，但实际情况是因其车辆属高版本，车损、盗抢、自燃、车身划痕价格都高。“比预想多花2000多元钱。”陈浩说，购买新能源车本是图省钱，不想在车险上多了一大块。在他看来，要想新能源车卖得好、走得远，尚需增加不少保障和配套，如充电桩的大面积普及、提升二手车保值水平等，新能源车险也同样任重道远。
部分机构的“烦心事”：出险多、亏本干
上述“尬保”让车主倍感焦虑，不少承保机构也觉得新能源车险“让人欢喜让人忧”。
一位不愿公开所在机构名称的车险销售人员积累了大量燃油车险客户，两年前他一个客户花费近30万元购买了新能源车，投保时保险公司给出“谨慎承保”意见，原因是大数据显示，该款汽车故障率过高。销售人员强调，部分新能源车被用作网约车营运，出险率高，新能源汽车维修费用高，这对机构来说都是极大的风险。
上述情况不是个案。《中国银行保险报》记者了解到，目前，不少头部公司在新能源车险方面也处于亏损经营状态。人保财险辽宁省分公司车险部主要负责人李峰表示，从2023年新能源车整体经营情况看，该公司赔付率为103.57%，同比增加37.4个百分点，保费收入无法覆盖赔付成本，这对新能源业务的布局发展带来极大挑战。平安产险辽宁分公司副总经理金轩表示，该公司新能源车险呈现高赔付率态势，2023年新能源车险满期赔付率98.2%，高于燃油车37.3个百分点；出险频度33%，高于燃油车20个百分点；案均赔款6831元，近年来均高于燃油车，该公司新能源车险暂处于成本亏损状态。
头部公司的“先手棋”:3年保费增速超100%
“从长远看，新能源车险前景广阔，未来可期。”有着丰富财险工作经验的金轩来沈阳工作时间不长，他认为，辽宁地区新能源车险市场发展空间巨大。
金轩说，新能源汽车是我国汽车产业转型升级的主要方向，是我国汽车产业高质量发展的战略选择，发展新能源汽车也是从汽车大国迈向汽车强国的必由之路。平安产险辽宁分公司积极贯彻集团绿色发展战略，致力于为客户提供高质量的新能源车险产品及服务。辽宁虽受天气、地理、环境等因素影响，起步略晚于南方地区，但随着新能源车企技术的不断突破和辽宁省委省政府坚定落实国家“双碳”目标、大力推动新能源汽车发展，自2021年起，辽宁地区新能源汽车上牌量已连续3年增速超过100%。在辽宁，传统车企和造车新势力均受到消费者的欢迎。
人保财险辽宁省分公司车险部主要负责人李峰也表示，近年来，该公司积极落实国家金融监督管理总局辽宁监管局关于切实做好新能源车险承保工作的相关要求，强化责任担当，履行社会责任，充分发挥作为大型财险公司“头雁”作用，积极承保新能源汽车保险，不断优化投保流程，实现了“应保尽保，愿保尽保”，一定程度上解决了部分新能源车投保难的问题。
保险机构在这期间获得了加速成长，其中，人保财险辽宁省分公司深入落实人保集团“八大战略”服务，全面融入政府发展战略，切实做好新能源汽车承保工作，聚力攻坚。2023年，人保财险辽宁省分公司共承保新能源汽车7.8万辆，承保数量较同期翻倍，其中，家用车5.9万辆，营业类车辆11万辆，共提供保险保障1782亿元。平安产险辽宁分公司的新能源车险保费增速近3年都保持100%以上，2023年新能源车险保费2.92亿元，增速141.2%；承保交强险保单6.21万件，商业险保单6.1万件；为新能源汽车提供超1500亿元风险保障。近3年，该公司新能源家用车续保率均为近70%。
勇闯“蓝海”：以新发展理念迎接市场风口
记者调查得知，机构对于理想型客户都有其“标准画像”，对于高风险客户也存在很多顾虑，具体哪个车、哪个车主能否顺利投保，理赔时公司要承受多大压力，都需要通盘评估和考虑。从签单数量及签单保费金额来看，辽宁辖内（不含大连）新能源汽车商业保险的增长速度均远高于全国平均水平。如何科学破局？辽宁监管局、财险机构都作出了不少努力。
辽宁监管局财险处相关负责人表示，近些年，辽宁监管局通过“强化合规建设引领”“加强行业联动”“丰富产品供给”等措施助力新能源车险持续性发展。
随着新能源汽车渗透率的提升，人保财险辽宁省分公司不断积累新能源车定价数据，加入新能源车风险更加显著的因子，提升新能源车险业务风险筛选能力，更好地完善公司风控模型，结合从车、从人、从使用场景等多方面因子，实现动态评估，有效应对新能源车险潜在的高赔付水平。李峰介绍，该公司不断强化队伍能力，提升专业化理赔水平。一方面，通过培训、交流学习、技能比拼等方式，加快提升专业理赔人员技能，建立新能源汽车专业化的理赔队伍。另一方面，不断引入新能源理赔专业化设备，如电池检测等，进一步降赔减损。此外，积极与科技公司合作，完善用车场景画像。公司积极探索与车慧达等科技公司合作，加大数据应用，筛选用车场景，制定个性化保险方案，围绕车生活配置个性化快修、轮胎等增值服务，不断提升新能源车主的客户体验。
金轩表示，现在全球市场上中国的新能源汽车受欢迎程度越来越高，中国平安集团对新能源车产业发展十分重视。平安产险辽宁分公司目前通过便捷服务、增加保险种类、丰富服务等举措尽力提高新能源车险服务质量，如打通平安车险投保系统与品牌车主端APP、做足承保端便捷服务、推出新能源车专属理赔服务。平安产险积极洞察新能源客户需求，不仅全量提供交强险及商业车险标准产品，在原有车辆驾乘意外险等产品提供的意外伤害身故和残疾、医疗、住院津贴等基础保障外，新增了个人充电桩保险产品，为新能源车主的充电桩财产损失以及个人充电桩安全责任造成的三者损失提供保障；满足个性强的年轻车主车辆保护、改色需求，推出相应险种，为客户提供省心、省时、省钱的理赔体验。新能源车险经营虽然面临不小压力，但可以促进机构高质量发展，目前是通过对其他板块的优化来弥补新能源车的风险和亏损。未来可以继续优化传统领域效能，深入新能源车险业务研究，使服务更为精准，加速促进新能源车险高质量发展。
金轩强调，眼下新能源车险定价难、赔付高的问题仍然存在，机构将继续坚持以客户为中心，走降本增效、高质量发展路线，以高质量发展之“不变”，应对新能源车险市场之“万变”，以新发展理念迎接市场风口。
（平安产险辽宁分公司那莹、人保财险辽宁省分公司刘潇对本文亦有贡献）
消息来源：平安产险辽宁分公司